Robert Kiyosaki's Rich Dad Poor Dad wekte voor het eerst mijn belangstelling voor beleggen in vastgoed. Nadat ik nog een boek van hem had gelezen, bleef ik nadenken over een begrip dat hij fictief inkomen noemt.
In Why the Rich Are Getting Richer stelt Kiyosaki dat geld een taal is die je moet leren om rijk te worden. De meeste mensen spreken die taal niet, omdat het tijd, oefening en toewijding vergt.
Het cashflowkwadrant, waarover ik eerder schreef, keert in dit boek terug als centraal idee.
Kort samengevat zijn er vier kwadranten:
- Werknemer: je hebt een baan.
- Zelfstandige: je bent eigenaar van je eigen baan.
- Ondernemer: je bezit een systeem.
- Belegger: je bezit beleggingen.
https://twitter.com/market_demon/status/1326904127289520132
Volgens Kiyosaki kunnen schulden en belastingen voor ondernemers en beleggers heel anders uitpakken dan voor werknemers. Goede financiële scholing moet daarom over schulden en belastingen gaan, want dat zijn onze grootste kostenposten.
Mensen die een diploma, een vaste baan, een salaris, een huis en spaargeld vooropstellen, vermijden misschien de risico's en schulden die bij beleggen horen. Kiyosaki ziet dat als een belemmering om het vierde kwadrant te bereiken.
Zijn argument is:
- Studeren zadelt je op met een enorme schuld en leert je je te voegen naar de dogma's van de samenleving.
- Door globalisering verdwenen banen voor handarbeiders; robots zullen kantoorbanen overnemen. Geen enkele baan is zeker.
- Een eigen woning is een kostenpost, geen bezit dat geld oplevert.
- Sparen is door inflatie niet verstandig. De wereld blijft fiduciair geld drukken, wat inflatie veroorzaakt. En spaargeld wordt zwaar belast.
Het boek pleit voor betere financiële scholing, vooral over schulden en belastingen. Ik zou willen dat scholen daar meer over onderwezen.
Een van Kiyosaki's centrale ideeën bij vastgoedbeleggingen is fictief inkomen: economische winst die niet noodzakelijk als vrij besteedbaar geld binnenkomt.
Overheden hebben ondernemers nodig om bedrijven op te bouwen en banen te scheppen, en beleggers om vastgoed te kopen en zo het woningaanbod te vergroten. Daarom zijn belastingwetten volgens hem gunstig voor mensen aan de rechterkant van het kwadrant.
In zijn vereenvoudigde vergelijking:
- Belasting in het werknemerskwadrant: ongeveer 40%
- Belasting in het zelfstandigenkwadrant: ongeveer 60%
- Belasting in het ondernemerskwadrant: ongeveer 20%
- Belasting in het beleggerskwadrant: ongeveer 0%
Welk kwadrant spreekt jou aan? De video hieronder legt het idee verder uit.
Arme mensen en de middenklasse hebben meestal alleen inkomen uit loon. Dat behoort tot de zwaarst belaste inkomstenbronnen. De gevorderde belegger werkt niet voor geld, maar heeft fictief inkomen.
Kiyosaki ziet fictief inkomen als een manier waarop een belegger voordeel uit vastgoed kan halen, ook wanneer huur niet de enige opbrengst is.
Voorbeelden die hij bij vastgoed bespreekt:
- Schulden zijn belastingvrij. Denk aan de tijd en het geld die je bespaart door geld te lenen in plaats van ervoor te werken, er belasting over te betalen en ervoor te sparen.
- Waardestijging van vastgoed is belastingvrij, mits je het pand niet snel verkoopt maar herfinanciert voor je volgende vastgoedbelegging. Dit is een goede mogelijkheid voor mensen aan de linkerkant van het kwadrant met een eigen woning.
- Aflossing is belastingvrij. Als huurders je aflossing betalen, hoef je die niet uit je eigen nettoloon te betalen.
- Afschrijving op vastgoed levert belastingaftrek op, zelfs wanneer het pand in waarde stijgt.
Ter verduidelijking:
Als je eigen geld in een huis steekt (als aanbetaling), gebruik je meestal geld waarover al belasting is betaald. Kost een pand 100.000 en moet je 20% aanbetalen, dan heeft de koper vooraf 20.000 nodig. Als de belegger in de belastingschijf van 40% valt, kost die 20.000 hem of haar ongeveer 35.000 aan gewoon inkomen of salaris. Zo'n 15.000 daarvan ging eerder als belasting naar de overheid.
Als je die 20.000 had geleend of de overwaarde van een bestaande woning had benut (via een lening op de overwaarde van je huis) in plaats van je eigen nettogeld te gebruiken, had je 15.000 bespaard.
Bedenk hoeveel tijd en geld je zou kunnen besparen als je niet hoefde te werken, belasting te betalen en zuinig te leven om 20.000 voor een aanbetaling bijeen te sparen.
Ik wil deze keuzes begrijpen, in plaats van alleen maar te zeggen: "Ik heb een baan".